银行审核员做什么的（作为信用卡授信审核人员）

作为信用卡授信审核人员，总结几点一般人在进行信用卡申请时，作为金融机构考虑的重点：

信用卡早已度过“跑马圈地”的时代，现在经营“有价值”客户才是金融机构首要考虑的问题。什么才是有价值的客户，笔者通过以下几方面进行总结：

1．申请人基本情况：·

O身份信息：年龄、学历、性别等。一般较为年轻有学历且处于工作年龄阶段的申请人更受青睐，比如20岁到45岁之间的有学历的人士，具有相对稳定的收入来源和还款能力，被很多银行定义为优质客户；性别方面，在一些银行的评估体系中，女性的评分可能会略高于男性，因为从整体数据表现来看，女性的信用违约率相对较低。

2．收入与资产状况：

O收入水平：这是银行授信的关键因素之一。稳定且较高的月收入或年收入能增强申请人的还款能力。同时，虽然各家金融机构积极搭建三方数据平台，但是在申请进件时可以提供社保公积金流水等可以反映申请人实际收入水平的材料，也会获得较高的审批通过率。

O资产情况：包括房产、车辆、存款、理财产品等。拥有房产的申请人，其资产稳定性更高，银行面临的违约风险相对较低；车辆也可以作为资产的一部分，但价值评估相对房产会低一些；在银行有大额定期存款或持有较多理财产品的申请人，显示出较强的资金实力，银行可能会给予更高的授信额度。但是以上仅是“锦上添花”而非“雪中送碳”的材料。

3．信用记录：

O征信记录是应用最广泛评估申请人还款意愿的材料，一般金融机构会通过征信记录中的信用卡发卡行数、是否分期／还最低还款额、贷款申请类型、信用卡／贷款历史还款历史、征信查询次数、对外担保情况等方面综合评估。比如有过逾期记录的申请人，其信用评级会降低，授信额度可能会受到影响，有的银行也会将历史逾期次数设定阈值，历史逾期超过该阈值则会直接拒绝办理；有的银行也会将信用卡发卡行数设限，一旦申请人已有信用卡发卡行数超过该设定，则不再授信等等，值得关注的是，受到监管要求，各家金融机构授信会依据申请人自身情况设定综合授信上限，总授信额度较高，那么新申请的银行可能会考虑到申请人的负债情况，降低授信额度或拒绝发卡；如果申请人的征信记录良好，按时还款，没有不良信用记录，那么在申请信用卡时会更有优势。

4．职业与工作稳定性：

O职业类型：公务员、事业单位员工、教师、医生等职业，由于工作稳定、收入有保障，被银行视为优质客户，这类人群申请信用卡时往往能获得较高的授信额度。而一些高风险职业，如建筑工人、矿工等，或者收入不稳定的职业，如自由职业者、个体商户等，银行在授信时会相对谨慎，授信额度可能较低。

O工作年限：工作年限较长的申请人，通常意味着其职业稳定性较高，收入也相对稳定，银行会给予更高的信用评级和授信额度。一般来说，工作满一年以上的申请人在这方面会更有优势。